住宅ローン借り換え審査の甘いを調べてみた

住宅ローン借り換えで経費削減

夢のマイホームを購入する時、大半の人が住宅ローンを利用します。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に考えるのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットを受けることを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行ごとにシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って30万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費が発生してそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローン借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったことが当てはまるかというと転勤することになってローンが残っている住宅と転勤先の賃貸料の二重支払いになってきついので金利の低いローンに変更して支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換えが出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからない・組めないと思います。

他にも離婚で別居する際なども同じことが言えます。

住宅ローンを活用している場合にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は利用できるのでしょうか。

住宅ローン控除とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換えをする際に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

その理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるのでローン控除では1%が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が行いますがその司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う方の多くは司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選択できるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローンの申し込み段階で用意する書類も多いので借り換えメリットと労力を比べて行わないという決断もありです。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えでしは支払う利息を減らそうとしている人もいるのではないでしょうか。

その場合、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

保証料は金利換算で「毎年0.2%くらい」の金利と言われています。

例えば繰上げ返済を行う際にネットからできる、例えば3000万円を30年ローンの場合、60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

少しでも返済が勧めやすいように繰上げ返済手数料が無料なローンを選びたいですね。

今のローンよりも金利の低いローンを組む住宅ローン借り換えですが、申し込みを行うに際して必要なものが多いです。

提出書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表や免許証などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい書類ですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのでわかりにくいのではないでしょうか。

ここに挙げたのはほんの一例なので実際に借りる金場合は別の書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

住宅ローン借り換えで気をつける点

初めて住宅ローンを組む際によく聞かれるのが「現在自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば可能です。

しかし銀行側では年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額に関係してきます。

当たり前のことですが自動車ローンをちゃんと返済していないと信用情報が悪くなりローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも引っかかるポイントです。

稀に、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込んで車のローンを住宅ローンに組み込むのを提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除はどうなるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換え時に控除のメリットをフルに活用できるようにすることが控除をフルに利用するには、返済期間を10年以上にすることや控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済を行いことなどがあります。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなります。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤務先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという目的になっているか借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う理由は借金を返すのが目的ではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

色々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利の数字だけを気にすると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わるので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上になってしまうなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は基本的に変動を選ぶことになると思います。

固定制の場合は、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

他にその中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

住宅ローンを探す際に重要なことがあります。

ひとつは、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息もガンガン減っていきます。

結果として支払期間が少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、繰上げ返済手続きをネットで行えることや繰上げ返済額が一円以上からなのか1万円以上から可能なのかを確認して選びましょう。

最も気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

毎月のローンの支払額や総支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを行うことがあります。

では、その場合、今までの火災保険は継続できるのでしょうか。

旧公庫ローンで融資を受けている場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える場合は別の保険への加入を検討するいいチャンスです。

もし、継続するのなら保険金のメンテナンスを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金を受け取るには、保険金額が適切な金額になっている必要があります。

火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。