住宅ローン借り換え審査の自営業者の本音の甘いとは?

住宅ローン借り換えで損してませんか

ほとんどの利用者が得すると言われる住宅ローン借り換えですがローンの借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできる場合もあるようですが、例として、フラット35の借り換えを利用する際の条件では、申込日前日までの1年間返済を問題なくできている方という項目があり、他の銀行も同じくらいの審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには借り換え手数料が必要になったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりも今の金利が下がっていればメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?実は平成21年から借り換え融資プランができて住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うことができ、お得になるんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

よく借り換えで説明されているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いのでパッと見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかしこの場合では、金利変動リスクはありません。

住宅ローン借り換えをするにあたり様々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記手続きなどです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士がやってくれますがその司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う多くの方は司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関側が指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローンの申し込み段階で用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

最近、ネット銀行などでは非常に低い金利を設定している場合があるので、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組む場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が発生するかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分として契約していたのが実際は夫が全額返済している場合に借り換え時に単独名義になってしまうことがあります。

こういった連帯債務の借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や銀行機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

住宅ローン借り換えに関して調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤することになってローンが残っている住宅と転勤先の賃貸料の二重支払いになってきついので金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換え不可能かというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからない・組めないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際など借り換えができません。

初めて住宅ローンを組む際によく聞かれるのが「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を設定しています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額に関係してきます。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないとそもそもローンの借入は通らないので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも気をつけるべきポイントです。

あまりないと思いますが、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込むことを提案してくる不動産業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローン借り換えで金利をお得に

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは消費者ローンの借り換えとは違い登記などで様々な費用が発生しますので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

各ローンページにあるシミュレーションでメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行うのによいタイミングとして言われているのが、借り換えメリットが月収を越した時です。

住宅ローンを探す際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

その理由としては繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息もどんどん減っていきます。

結果として総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、繰上げ返済手続きをネットで行えることや繰上げ返済できる額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

ひとつ気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なのである程度余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分のチェックは大切です。

多くの人が住宅ローンを組む際に頭金を支払います。

頭金を用意しなくてもローンは組めますがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

中には、毎月の返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討する方もいると思います。

稀に、「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている方もいるようですが審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初に申し込んだ審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

こういったことがあるので1度通ったからと安心しないようにしましょう。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

借り換えの際には新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低いだけというメリット以外も求めていますよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

ひとつは保証料が必要ないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、例えば3000万円を30年ローンの場合、60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減ります。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度審査に通ったから借り換えも大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

職場や年収に変更がなければほぼ審査に通りますが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりも物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

支払いが滞っている場合は審査が厳しくなります。

以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除はどうなるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時にローン控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどが挙げられます。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるのでこのように様々な制度を利用してお得にローン返済しましょう。